【注意点を解説】住宅ローンのボーナス払いや月払いは変更できる？
「家計が苦しい。住宅ローンの支払いをもう少し減らす方法はあるのだろうか。」
借入当時ボーナス払いにしたものの、コロナ不況で返済が厳しい…そんな人が増えています。月払いへの変更や、返済の負担を減らすことはできるのでしょうか。これから解説していきます。
住宅ローンのボーナス払いや月払いは返済方法を変えられる？
住宅ローンの支払い方法は、毎月一回（年12回）のみの支払いと、併用払いがあります。
各返済方法の仕組みは以下の通り。支払い方法の変更をする前に、各仕組みをおさらいしてくださいね。
支払い方法によって利息の計算方法が違うので、変更の際は再度利息の計算が必要です。
返済額の比率は通常50％以内で選択可能。事前に返済額の試算をし、負担のない比率を設定しましょう。
住宅ローンの支払い方法を変更するには、以下の方法が挙げられます。
実際に金融機関が公表している具体的な対応は以下の通りです。
・フラット35…併用払いの額を減らし、毎月の支払い分を増やすまたは、毎月支払う額を増やす（毎月払いのみにする）。
・ソニー銀行…一部繰上げ返済をすることで、ボーナス払いの割合を変更できる。一部繰上げ返済とは、通常の返済とは別にまとまった金額を払い、返済額を減らすこと。
月々の返済額をそのままにし、返済期間を短くするものと、返済期間はそのままにし、月々済額を減らすものがある。
・三井住友銀行…手数料がかかるが返済方法を変えることができる。
上記のように記載があっても、対応が可能かどうかは、返済状況や金融機関によって変わり、金融機関の判断によっては変更ができない場合があるので注意。
月々の支払いのみと併用払いがどう違うかは、以下のシミュレーションをもとに解説します。今回は、三井住友銀行のシミュレーションを使用。
併用払いにすると年間の支払額が増えるため、月払いのみと比べると、月々の返済が少なくなります。
上記の試算結果の場合、同じ借入額・借入期間の場合、併用払いと月払いのみでは、最大2倍の差があります。資金に余裕があり、早く完済したい人は検討するのも一つの手段。
逆に、月払いのみに変更した場合、今まで併用払いで分けていたローンを一つにまとめるため、毎月の額が増え、返済期間は延長。定年前までに完済したい人にとっては、負担です。
月払いのみの返済は毎月の家計へ負担がかかり、併用払いではボーナスがなかった時に家計へ負担がかかります。どちらの返済方法がいいかは家計の状況によるので、現在の状況を見て判断することが大切です。
住宅ローン・ボーナス払いの変更をする人の割合や注意点
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